Banki zwracają odsetki od kredytowanych kosztów – które i na jakich zasadach [tabela]
Przez lata standardem rynkowym było doliczanie prowizji i składki ubezpieczeniowej do kwoty kredytu, a następnie naliczanie odsetek również od tych kosztów. Wyrokiem z 23 kwietnia 2026 r. TSUE uznał taką praktykę za sprzeczną z prawem konsumenckim – klient nie może płacić odsetek od pieniędzy, których faktycznie nigdy nie otrzymał do dyspozycji.
Reakcją sektora było stanowisko Związku Banków Polskich z 15 września: w nowych umowach banki nie powinny naliczać odsetek od kredytowanych kosztów, a w umowach aktywnych – zaprzestać ich naliczania i zwrócić klientom odsetki pobrane od dnia wyroku. ZBP zastrzegł jednak, że każdy bank sam decyduje o harmonogramie, sposobie rozliczenia i formie komunikacji z klientem. Efekt: praktyka banków jest bardzo różna.
Poniżej zestawienie podejścia największych banków według doniesień prasowych (Puls Biznesu, Parkiet) oraz komunikatów biur prasowych. Stan na wrzesień 2026 r. – sytuacja zmienia się z tygodnia na tydzień.
Jak poszczególne banki podchodzą do zwrotu odsetek od kredytowanych kosztów
| Bank | Status zwrotów | Jak to wygląda w praktyce |
|---|---|---|
| BNP Paribas Bank Polska | Zwraca | Od 27 sierpnia 2026 r. przelicza aktywne umowy kredytów konsumenckich i wysyła klientom nowe harmonogramy spłat. Proces prowadzony sukcesywnie, bez wniosku klienta. |
| Santander Bank Polska | Zwraca | W aktywnych umowach objętych wyrokiem zwraca odsetki naliczone od dnia wyroku TSUE. Jednocześnie stoi na stanowisku, że nie ma obowiązku zwrotu odsetek za okres sprzed wyroku ani przy kredytach już spłaconych. |
| Bank Millennium | Zwraca | Zaprzestał naliczania odsetek od kredytowanych kosztów i zapowiedział zwrot odsetek naliczonych od 23 kwietnia 2026 r. Proces automatyczny – klient nie musi nic robić. |
| PKO BP | Start zwrotów | Wdraża mechanizm zaprzestania naliczania odsetek od kredytowanych kosztów od dnia wyroku; zwrot bez wniosku klienta, realizowany stopniowo. Dotyczy ok. 10 proc. aktywnego portfela pożyczek gotówkowych. |
| Bank Pekao | W przygotowaniu | Prowadzi prace nad rozliczeniem wyroku i komunikacją do klientów; nie podał jeszcze terminu startu zwrotów. |
| ING Bank Śląski | W przygotowaniu | Trwają przygotowania, bank nie wskazał daty rozpoczęcia zwrotów. Od dłuższego czasu nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu gotówkowego, więc skala problemu jest mniejsza. |
| mBank | W przygotowaniu | Zawiązał rezerwę na skutki wyroku. Wskazuje, że rozliczenie powinno obejmować okres od dnia wyroku, ale zastrzega, że nie jest to stanowisko ostateczne. |
| Alior Bank | W przygotowaniu (IV kw. 2026) | Dostosowanie systemów zaplanowane na IV kwartał. Klienci mają otrzymać zwrot automatycznie, bez składania wniosków. |
Stan na wrzesień 2026 r. na podstawie komunikatów banków i doniesień prasowych. Szczegóły rozliczenia zawsze potwierdź bezpośrednio w swoim banku.
Największy spór dotyczy kredytów już spłaconych oraz odsetek pobranych przed 23 kwietnia 2026 r. Część banków deklaruje wprost, że nie zamierza ich zwracać. Rzecznik Finansowy oczekuje natomiast zwrotu wszystkich nienależnie naliczonych odsetek – także tych sprzed wyroku. To oznacza, że w wielu sprawach o pieniądze trzeba będzie upomnieć się samodzielnie, reklamacją lub pozwem.
Uwaga – i to jest sedno: zwrot odsetek od kredytowanych kosztów NIE jest sankcją kredytu darmowego. To dwie zupełnie różne instytucje. Zwrot po wyroku TSUE oznacza oddanie stosunkowo niewielkiej kwoty (przy przeciętnej umowie często kilkaset złotych) i korektę harmonogramu. Sankcja kredytu darmowego z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim oznacza spłatę wyłącznie kapitału – bez odsetek, prowizji, składek ubezpieczeniowych i innych kosztów, czyli często kilkanaście lub kilkadziesiąt tysięcy złotych korzyści.
Co najważniejsze: przyjęcie zwrotu odsetek od banku nie pozbawia Cię prawa do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Bank, oddając odsetki, sam potwierdza, że sposób rozliczania kosztów w umowie był wadliwy – a to argument, który wzmacnia pozycję kredytobiorcy. Jeśli w umowie są jednocześnie inne naruszenia obowiązków informacyjnych (błędna całkowita kwota kredytu, zawyżone RRSO, niejasne zasady zmiany oprocentowania i opłat), droga do SKD pozostaje otwarta.
Skala sporów rośnie: liczba spraw o sankcję kredytu darmowego przekroczyła już kilkadziesiąt tysięcy, a liczba reklamacji składanych w bankach idzie w setki tysięcy. Banki zawiązały na skutki wyroku rezerwy liczone w setkach milionów złotych.
Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego – krok po kroku
1. Zbierz dokumenty
Przygotuj umowę kredytu wraz z załącznikami (harmonogram, tabela opłat, dokumenty ubezpieczenia) oraz – jeśli kredyt jest spłacony – zaświadczenie o spłacie. Wystarczą czytelne skany lub zdjęcia z telefonu.
2. Sprawdź, czy umowa zawiera naruszenia
Wgraj umowę do naszego bezpłatnego generatora. System w kilka minut sprawdzi ją pod kątem 19 typowych naruszeń ustawy o kredycie konsumenckim i oszacuje potencjalną korzyść z sankcji kredytu darmowego.
3. Zweryfikuj termin
Uprawnienie do złożenia oświadczenia o SKD wygasa po roku od wykonania umowy. Jeśli kredyt został spłacony w ciągu ostatniego roku, działaj szybko.
4. Wygeneruj oświadczenie o sankcji kredytu darmowego
Generator przygotuje pismo do banku w formacie PDF i DOC, z wyliczeniem naruszeń i żądaniem rozliczenia kredytu jako darmowego.
5. Skonsultuj treść z adwokatem przed wysyłką
Oświadczenie musi być poprawnie uzasadnione – ogólnikowe pisma banki ignorują. Konsultacja w naszej kancelarii jest bezpłatna: napisz na pln@adwokatjsosnowski.pl.
6. Wyślij pismo i pilnuj odpowiedzi
Oświadczenie wyślij listem poleconym za potwierdzeniem odbioru (zachowaj dowód nadania). Bank ma 30 dni na odpowiedź na reklamację; brak reakcji lub odmowa otwiera drogę sądową.
Sprawdź swoją umowę bezpłatnie
Wgraj umowę lub zrób jej zdjęcie telefonem – w kilka minut otrzymasz analizę naruszeń, szacunek korzyści i gotowy wzór oświadczenia o SKD.
Wygeneruj oświadczenieCo to oznacza dla kredytobiorcy?
Zwrot odsetek od kredytowanych kosztów to drobna korekta – sankcja kredytu darmowego to zwrot wszystkich kosztów kredytu. Przyjęcie zwrotu od banku nie zamyka drogi do SKD, dlatego warto sprawdzić umowę niezależnie od tego, czy bank sam się do Ciebie odezwał.
Źródło: Puls Biznesu, Parkiet, stanowisko ZBP z 15 września 2026 r.
Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Ocena konkretnej umowy oraz treść oświadczenia o sankcji kredytu darmowego zawsze wymagają konsultacji z prawnikiem.